Аналитика
Кризисного часа Х ждать не стоит
На протяжении 2013 года многие говорят о негативных тенденциях на рынке. Для экономики России в целом и банковского рынка, в частности, несомненно, настали сложные времена, отчеты МЭРа и прогнозы ЦБ РФ это наглядно подтверждают.
Но, несмотря на то, что реальность кризиса в некоторых сферах уже никто не отрицает, отношение к нему сейчас совсем другое, чем было еще несколько лет назад. Однако не стоит воспринимать эти факторы излишне драматично, поскольку повторения 2008 года не предвидится. Безусловно, темпы экономического развития будут снижаться, однако финансовый сектор в перспективе ближайших лет вряд ли войдет в кризисное пике.
Нужно понимать, что мы сейчас имеем гораздо более сбалансированную банковскую систему, взвешенную политику регулятора, а также более опытных с точки зрения антикризисного менеджмента игроков рынка. Пять лет назад банковская система была не готова к серьезному кризису, что проявилось в позднем принятии стратегических решений, направленных на сглаживание последствий от уже наступивших изменений. Сегодня банки и Центробанк действуют на опережение. Ужесточают кредитную политику, пересматривают подходы в отношении оценки заведомо проблемных заемщиков, углубляют работу с просроченной задолженностью. Центробанк ограничивает завышенные процентные ставки как в кредитовании, так и на депозитном рынке, проводит санацию банков, отзывая лицензии у самых опасных для стабильности всей системы игроков и т.д. Все это позволяет нам с уверенностью говорить, что основные экономические субъекты готовы к кризисным вызовам гораздо лучше, чем пять лет назад, что исключает возникновение внезапных и резких спадов.
Безусловно, в ближайшие годы банковская отрасль будет подвержена переменам, с рынка уйдет ряд банков. Однако для системы в целом это скорее плюс, чем минус, поскольку произойдет естественный отсев слабых и необеспеченных капиталом организаций, а также выход "из игры" корпоративных банков, аффилированных с крупными промышленными, девелоперскими и другими структурами.
Что касается граждан, то им точно не стоит ждать какого-то "часа Х", они вряд ли прочувствуют на себе пиковые моменты кризиса. Несмотря на то, что промышленное производство падает на протяжении года, ситуация с безработицей остается в нашей стране одной из лучших даже на фоне более экономически развитых стран (общий уровень едва превышает 5% при том, что общественно опасным считается показатель 12%).
В этой связи ни о каком ограничении кредитования, в том числе долгосрочного, речь вести не стоит. Вместо этого банки вводят диверсификацию заемщиков по принципу надежности. Кто уже имеет положительную кредитную историю или получает зарплату на карту банка-кредитора, могут рассчитывать на преференции как наиболее благонадежные потенциальные заемщики. Риски с новыми клиентами призвано снизить страхование. В частности, Росбанк в дополнение к популярному страхованию жизни, здоровья, потери трудоспособности, имущества (при залоговом кредитовании) предложил заемщикам оформление добровольной страховки от потери работы.
Что касается второй не менее важной составляющей банковского бизнеса – привлечения депозитов – то здесь все чаще можно слышать опасения, что из-за снизившихся ставок вкладчики откажутся от банковских услуг по сбережению денег, что повлечет за собой сокращение депозитных портфелей банков. Такое мнение не выдерживает критики по следующим причинам. Во-первых, как показала практика последних 15 лет, объем привлеченных банками вкладов всегда имеет положительную динамику прироста. Меняются лишь темпы роста, и это не всегда связано с конкретным уровнем процентных ставок. Во-вторых, на фоне снижающегося спроса на кредитование банки уже не нуждаются так остро в свободных средствах для размещения их в кредиты. Таким образом, рынок сегодня регулирует себя сам, оставаясь в равновесии: нет ни перегрева в кредитовании и дефицита ликвидности, ни переизбытка денег в экономике. В-третьих, современная российская система не способна предложить гражданам более надежного инструмента личных инвестиций, чем вклады, имеющие гарантированную доходность выше инфляции и застрахованные государством. Для отказа от этого способа сохранения и приумножения денег просто нет альтернатив (в теории они есть, но не заслужили популярности у нас в стране).
Здесь описаны только несколько факторов, оказывающих влияние на экономику и способных склонить чашу весов в ту или иную сторону. На самом деле, финансовые процессы гораздо более многогранны и сложны, но никак не отражаются на подавляющем большинстве населения. Гораздо важнее для сохранения личного материального благополучия фактор собственной эффективности и гибкости, способность конкурировать на рынке труда с другими соискателями, уровень квалификации. На втором месте по важности для каждого я поставил бы уровень финансовой грамотности, который позволяет извлекать прибыль из тех ситуаций, где другие терпят убытки; не бояться вызовов, которые посылает нам экономика, вооружившись знаниями о ее основных процессах; научиться правильно распределять и приумножать свой капитал, даже если номинальный размер доходов не увеличивается. Именно на этом предлагаю сосредоточиться тем, кто заботится о своем будущем и позитивно смотрит вперед.
Комментарии